造艺技术：个人风险等级评估大势所趋

随着中国信贷行业的发展，浮现出这样一类人，他们将目光锁定在银行信用卡、网贷平台等一切可以借到钱的地方，利用一切可以利用的资源进行借钱。一张身份证在上百个平台借过款，有数十个待还款，其中若干逾期，他们就是我们俗称的“撸贷大军”。当深入到这个特殊人群，你会发现，这类人从信用卡诞生就已出现，在近几年他们的队伍不断膨胀壮大，至今已经形成一种成熟的职业链。

     “目前，金融科技在普惠金融方面已经展现了其威力，包括银行等大量持牌金融机构正与科技公司合作，对自己的流程和产品进行重构，同时在风险管理、成本控制等环节大量引入科技手段。”需要借助金融科技企业的技术提供涵盖多方面维度的重要信息。随着信贷行业的不断发展，银行等持牌金融机构仅依托大数据的收集已远远不能满足其反欺诈需求，银行等持牌金融机构亟需更加专业全面的技术来识别“撸贷大军”的欺诈漏洞及其他新的欺诈手段。

个人风险等级评估报告在有效识别网贷黑产和反欺诈方面已有显著成效。报告顺应市场趋势，通过有监督学习与无监督学习，以反欺诈为核心要素，可有效解决当前持牌金融机构风控成本高的痛点。

从全球角度来说，美国FICO开创了信用评分商业用途的先河，在全球最大的100家银行中，FICO覆盖率超过50%，由此可见FICO在全球金融信贷领域的影响力。造艺技术结合国内信贷业行情，推出个人风险等级评估报告，该报告业务主要包含两部分客户，一部分是需求用户，这些用户可下载银码头APP提出查询申请，并支付一定的费用获得个人风险等级评估报告，个人用户通过该报告了解自身的信用情况；另一部分是银行、金融持牌机构客户，这类客户与造艺技术达成战略合作关系，通过该报告判定需求用户是否符合其信贷条件及风险等级。该报告作为双方之间的连接纽带，输出核心技术，获得业内的认可。

当然，任何新生事物的诞生总是伴随着争议，这是历史规律。个人风险等级评估报告有利于帮助银行等持牌金融机构降低风控成本，助力国家信用社会体系的建设，为什么这么说？

首先，个人风险等级评估报告直接打击了撸贷、骗贷、老赖等行为，而这类群体保守估计，仅活跃在各个QQ群中的“撸贷大军”数量之多让人胆寒。这群人以贷为生，多头借贷、逾期不还、以贷养贷已是常规操作。而银行等金融持牌机构由于其技术的局限性，无法有效识别欺诈行为，因此“撸贷大军”的行为引发了其运营压力，也严重破坏了金融信贷市场的秩序。

银行及金融持牌机构依托个人风险等级评估报告可有效解决“撸贷大军”的欺诈、骗贷行为，个人风险等级评估报告以高指标满足了持牌金融机构对反欺诈的要求，成为线上信贷整体解决方案的不二之选，全新版更是以多达3200个数据指标进行全方位分析，通过大数据、云计算、深度学习等多种金融科技及风险评估技术，实现业务全在线化决策。“撸贷大军”通过支付费用授权申请个人风险等级评估报告，却由于其信用评分不足而被银行等金融持牌机构拒之门外，把责任推卸于个人风险等级报告而非自身信用，肆意抹黑报告，实属恶行。

其次，随着互联网的发展，人们茶余饭后的消遣方式多样，且获取信息的来源各异，部分信息存在偏差和误导。 

       中国征信业起步晚、起点低，尚处在探索阶段。与美国悠久的征信历史和完备的个人风险等级发展制度相比，美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。目前我国公民个人信用意识薄弱的现象较为突出，国内仍有4.6亿自然人没有信贷记录，存在较大的信息盲区，中国个人风险等级评估市场发展仅靠国内征信系统的支撑远远不够，个人风险等级评估报告填补了国内信用商业服务领域的空白。

个人风险等级评估报告以等级为依据向持牌金融机构推荐并匹配借款用户，而最终是否放款则取决于持牌金融机构对用户个人风险等级评估报告评测后的决策。对于银行及持牌金融机构是否放款或放款的具体金额，造艺技术无权干涉，因此也不难理解分数较低者被拒贷而心生不满的故意抹黑行为。但是个人风险等级评估报告作为风险前置的防御措施，对于银行等持牌金融机构来说，可以有效降低自身风控的成本，参考这份报告的现成数据可以有效提高金融机构的放款效率，报告不仅可以有效避免骗贷行为，帮助金融机构降低信贷风险，同时能够提升社会信用价值，对我国信用体系的建设起到良好的推动作用，为此上海造艺网络技术有限公司（下称造艺技术）推出全新的个人风险等级评估报告，以3200个数据指标作为评分依据对用户信贷及欺诈行为进行分析，并与十多家银行及持牌金融机构达成战略合作关系，个人风险等级评估报告为相关的合作机构发挥着重要的贷前决策作用。

那么，造艺技术推出的个人风险等级评估报告其优势具体体现在哪里呢？

首先，报告依托智能反欺诈的创新应用，使反欺诈不再局限于一个点、一个模型、一个技术、一个平台、一个黑名单，而是要做到五维一体，由五个通用维度组成，分别为信用历史、多条共债、黑名单、社交网络、欺诈风险，从五个维度用以评价用户的信用及欺诈风险。

其次，造艺技术已经与国内30多家国内征信数据机构达成数据共享合作，360度无死角集结海量数据进行高速流转，让每一个用户的信用情况都能在个人风险等级评估报告中得到真实体现并形成有利于个体及机构的信贷解决方案。大大降低了银行等机构的风控审核成本，高效获取优良资质的需求用户。

最后，对于需求用户而言，个人风险等级评估报告不仅可以让用户了解自身风险等级情况，也有助于引导用户针对自身风险等级进行有意识地调整使之朝着更健康积极的方向改进，有利于用户今后的信贷申请；而信用不良者的不良信用状况及恶意骗贷等行为自然也难逃报告的监测，这也在一定程度上遏制了屡禁不止的撸贷行为。

当下信用社会化建设正在国家层面的大力推动下迅猛发展，诚信不良者将寸步难行。在全民征信及信用体系建设的大背景下，个人信用将成为我们的第二张身份证。造艺技术已率先与三大运营商联合建模，公积金社保数据也将成为重点数据加以引导评测，造艺技术将一如既往地以工匠精神助力信用社会建设。